За данный законопроект проголосовали 226 нардепов

Верховная Рада Украины приняла за основу законопроект о разрешении доступа к банковским депозитам лишь по истечении срока, на который были вложены средства.

Соответствующий законопроект (№1195) парламент одобрил в четверг со второй попытки минимально необходимым числом голосов: за это решение проголосовало 226 народных депутатов, пишет Forbes, передает 24Daily.net.

Законопроект предлагает, среди прочего, внести изменения в Гражданский кодекс, предусмотрев, что по договору банковского срочного вклада банк обязан выдать вклад и начисленные проценты по этому вкладу с истечением срока, определенного в договоре банковского вклада.

Вместе с тем, согласно выводам главного научно-экспертного управления парламента, по результатам рассмотрения в первом чтении этот законопроект целесообразно было бы вернуть на доработку.

«Юридическое равенство не всегда означает равенство реальных возможностей участников гражданских отношений (например, банк имеет больше возможностей диктовать условия договора вклада вкладчику, особенно если вкладчиком является физическое лицо с вкладом на незначительную сумму). Поэтому в некоторых случаях закон должен в большей степени защищать одну (более слабую) сторону гражданских отношений, чем другую», – отмечается в выводах.

По мнению парламентских экспертов, именно этот принцип отображен в действующей редакции Гражданского кодекса, которая дает право вкладчикам требовать возвращение депозита или его части по первому требованию.

Кроме того, согласно выводам, правом ограничивать или запрещать выдачу депозитов при наличии признаков нестабильности обладает Национальный банк Украины.

За прошедшую неделю ставки по долгосрочным депозитам в гривне выросли.

Об этом свидетельствует обзор* актуальных депозитных программ, проведенный ЛIГАБiзнесIнформ, передает 24daily.net.

Согласно данным мониторинга, средние процентные ставки в гривне остались неизменными только для бессрочных вкладов (9,87%). Снизились ставки для депозитов на срок до месяца(на 0,1 процентного пункта до 17,18%) и на срок от 3 до 6 месяцев (на 0,06 п.п. до19,41%). Для всех остальных сроков вкладов средние ставки выросли. Наибольший рост был отмечен для депозитов на срок от 6 до 12 месяцев (на 0,1 п.п. до 19,07%) и на срок от 12 месяцев (на 0,1 п.п. до 18,49%).

Что касается вкладов в долларах США, то средняя ставка осталась неизменной длябессрочных депозитов (3,4%). Снизились ставки по депозитам на срок до месяца (на 0,02 процентного пункта до 6,53%), на срок от 1 до 3 месяцев (на 0,12 п.п. до 7,14%) и от 3 до 6 месяцев (на 0,04 п.п. до 7,93%). Для остальных сроков депозитов средние процентные ставки выросли в пределах 0,03 процентного пункта.

Процентные ставки по депозитам в евро сохранились на прежнем уровне длябессрочных вкладов (2,52%). Для всех остальных сроков вкладов средние ставки выросли. Наибольший рост был отмечен для депозитов на срок от 1 до 3 месяцев (на 0,11 процентного пункта до 5,77%).

Баширов

Луганские террористы рассматривают возможность «замораживания депозитов» украинцев на всей подконтрольной им территории.

Об этом заявил глава их «правительства», российский лоббист Марат Баширов, сообщает «Интерфакс-Украина«.

«Возможно, нам придется принять решение о замораживании вкладов и выплату их потом с процентами, когда у нас будут деньги», — заявил Баширов.

Таким образом под угрозой оказались вклады всех жителей той части Луганской области, которую пока контролируют боевики.

Как известно, Баширова, который долгое время работал в различных комиссия при правительстве России и даже награжден грамотой президента РФ Владимира Путина, стал руководить «правительством» террористов 4 июля.

Мы часто обращаемся в банк для проверки, какой курс валют Украины сегодня, для оформления кредита. Чтобы иметь возможность выдавать населению заем, финансовое учреждение должно владеть первоначальным капиталом, размер которого указан в соответствующем законодательстве. Но не уставной капитал является подспорьем для выдачи кредитов, а вклады населения. Проще говоря, мы несем деньги, получаем в конце срока проценты за их использование, банк за использование средств получает свою выгоду. Есть прямая закономерность: чем больше депозитов, тем больше кредитов по низкой процентной ставке. Закрывая досрочно депозитные счета, население рушит хрупкую банковскую систему, большая часть задач которой крутится вокруг кредитования и хранения денежных средств населения.

К чему это приведет? Самым лучшим вариантом будет подорожание кредитов, худшим — банкротство банка и потеря денежных средств вкладчиками. Доверие между населением и банками строилось довольно долгое время. Нарушая эту хрупкую экономическую связь, мы можем лишить себя возможности брать в кредит недоступные блага. Несмотря на сегодняшнюю ситуацию в Украине, аналитики советуют не паниковать и не закрывать свои депозиты, даже если курс валют Нацбанка http://minfin.com.ua/currency/nbu начинает пугать. На сегодняшний день запланирован комплекс мер по стабилизации ситуации в банковской среде по возобновлению доверия между финансовыми учреждениями и населением, где вторые, как и прежде, будут пользоваться услугами и не бояться заключать договора на депозитарий.

По данным Minfin.com.ua

Правительство намерено внести в парламент предложения по налогообложению процентного дохода по банковским вкладам. Об этом в ходе открытия заседания Кабинета министров заявил премьер-министр Арсений Яценюк, пишет Инсайдер.

“По моим данным 90% украинцев имеют депозиты до 50 тыс. грн. Они не должны облагаться налогом. Но если ты получаешь сотни тысяч дохода — необходимо часть отдавать обществу”, — сказал он.

При этом Яценюк отметил, что и сам готов платить этот налог, так как за прошлый год получил 614 тыс. грн процентного дохода от банковских вкладов.

Об этом рассказал новоизбранный глава Национального банка Украины (НБУ) Степан Кубив.

Украинские власти рассматривают варианты ограничения снятия средств с депозитов. Вместе с тем, новое правительство надеется получить $ 35 млрд финансовой помощи, которые могли бы предотвратить дефолт Украины.

Отток денег из банков несколько замедлился в центре и на западе Украины, когда был подписан Конституционный договор. В восточных областях граждане по-прежнему активно выводят средства на фоне опасений ухудшения отношений с Россией.

Кубив оценил общий объем депозитов в 430 млрд грн.

Напомним, 25 февраля, глава НБУ заявил, что коммерческие банки и платежная система в целом работают в обычном режиме. Он сообщил, что планирует подписать постановление, которое позволит банкам, имеющим проблемы с ликвидностью, использовать инструментарий помощи со стороны МВФ для стабилизации ситуации

По материалам: ZN.UA

Об этом заявила директор генерального департамента денежно-кредитной политики НБУ Елена Щербакова во время круглого стола, организованного Лигой финансового развития при информационной поддержке ZN.UA.

«Сегодня ситуация с вкладами населения не вызывает беспокойства со стороны центрального банка. Мы мониторим ее в ежедневном режиме», — подчеркнула представитель Нацбанка.

По словам Щербаковой, НБУ готов предоставлять банкам ликвидность в случае возникновения необходимости.

Она подчеркнула, что новый механизм оперативной поддержки участников рынка при оттоке вкладов — рефинансирование на срок до 360 дней под тройную учетную ставку и залог гособлигаций или валюты — является классическим, а не антикризисным инструментом.

«Он у нас будет работать и в нормальных ситуациях, и в таких социально напряженных, в которых мы находимся сейчас», — добавила директор гендепартамента денежно -кредитной политики Нацбанка.

Также она сообщила, что НБУ в последнее время не выдавал стабилизационные кредиты.

Щербакова констатировала, что несмотря на некоторое уменьшение остатков на корсчетах банков ( до 20-23 млрд гривен) по сравнению с прошлогодними значениями, имеющаяся масса ликвидности является «достаточной для того, чтобы банки оперативно проводили платежи, работали с клиентами, населением».

«Если будет необходима подача ликвидности, мы ее будем осуществлять», — подчеркнула представитель НБУ.

Об этом он сказал, открывая заседание правительства, передают «Украинские новости«.

«В целом наши граждане сейчас хранят в банках уже 434 млрд гривен, больше чем размер годовых доходов государственного бюджета», — сказал Азаров.

По его словам, в течение 2010-2013 годов депозиты населения в банках увеличились на 205%.

Азаров сообщил, что в 2013 году депозиты населения выросли на 70 млрд гривен, или на 36%.

Как сообщалось, в ноябре 2013 года объем депозитов вырос на 5,1 миллиарда несмотря на политический фон.

Крупнейший портфель денег физлиц – 100 млрд гривен – у ПриватБанка. Андрей Шульга, руководитель департамента сбережений «Привата», рассказывает, что половина вкладов оформлена на срок 12 месяцев и больше. «Сегодня основные механизмы конкуренции – это конкуренция брендов, цен и технологий. Кто сделает проще, удобнее, доступнее и выгоднее при наличии хорошей репутации, тот и выиграет», – считает Шульга.

Лидеры по приросту в относительных величинах – «Надра» и «Дельта», портфели каждого из этих банков увеличились более чем в два раза. По словам главы правления «Надра» Дмитрия Зинкова, 10% прироста обеспечило привлечение крупных зарплатных проектов. «Остальное – итоги наших рекламных кампаний», – добавляет банкир.

К примеру, по акции «Финансовый туризм» «Надра» предлагает вкладчикам 8-11% годовых в валюте. Это выше рынка – согласно данным НБУ, средние ставки по валютным депозитам на 21 октября 2013-го – 6,5% годовых по краткосрочным вкладам и 7,7% по долгосрочным. «Я не знаю, зачем так дорого некоторые банки привлекают валюту – ставки выше 6% годовых считаю завышенными. Они либо рефинансируют старые кредиты, либо продают ее и выдают как гривневые займы», – полагает Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка.

Один из факторов роста портфеля Дельта Банка – поглощение приобретенных учреждений: Кредитпромбанка, «Астра» и Сведбанка. К примеру, на начало 2013-го средства физлиц в Кредитпромбанке составляли 4,7 млрд гривен, а на 1 июля – уже 0,76 млрд из-за перевода активов в «Дельту». «50% роста дало присоединение банков, остальное – результат нашей активной работы. В основном мы предлагаем гражданам размещать вклады в гривне», – отмечает владелец «Дельты» Николай Лагун.

Крупнейшие хранители денег населения

По данным ИА «Гроші і світ»

Замыкает тройку лидеров по приросту портфеля Сбербанк России (66%). «Сбербанк России дает ставки, которые выше, чем средний показатель по системе. Кроме того, для вкладчиков важны такие критерии, как иностранное происхождение банка и хорошая поддержка материнской компании», – констатирует Виталий Ваврищук, руководитель аналитического департамента инвесткомпании SP Advisors.

Из первой двадцатки банков объем средств населения сократился у двух учреждений: УкрСиббанка и Брокбизнесбанка. С октября 2012-го по октябрь 2013-го портфель первого просел на 9%, второго – на 14%. Борис Тимонькин, замглавы набсовета группы ВЕТЭК, совладельца Брокбизнесбанка, поясняет, что в сентябре бывшие мажоритарные акционеры – Сергей и Александр Буряки – начали погашать долговые обязательства перед банком за счет своих депозитов, размещенных в «Брокбизнесе». Речь идет о сумме около 900 млн гривен. Это и повлияло на уменьшение базы пассивов.

В «УкрСибе» отток объясняют сокращением портфеля валютных депозитов. «Мы уменьшаем срочные вклады в валюте на протяжении последних 18 месяцев. Это осознанный отток, потому что мы не кредитуем в валюте в объемах, в которых у нас есть валютные депозиты», – говорит Лежнин. К такому балансированию банки подталкивает НБУ, который проводит политику по девалютизации экономики. По словам Лежнина, основной фокус УкрСиббанк делает на привлечение гривны: «В 2013-м году мы запускали ряд кампаний, процентные ставки по вкладам в нацвалюте достигали 20%. Гривневые вклады у нас растут».

Скандалы и судебные споры между банками и вкладчиками становятся все более распространенной практикой в последние годы. Финансисты внедряют «гибкие» договоры, позволяющие им менять размер ставок и продлевать депозиты на продолжительные сроки. А легковерные вкладчики, не читая, подписывают их, не проверяя никаких документов у банковских клерков. В лучшем случае граждане лишаются части заработанных процентов, в худшем — всех процентов вместе с вкладами. Случаи встречаются самые разные, так что классический совет (внимательно читайте подписываемые с банками договоры) применим не всегда. Мы расскажем об основных схемах и подвохах, таящихся в депозитных договорах, а также приемах, позволяющих финансистам обирать своих клиентов.

Шесть схем отъема денег

КАССА ПУСТА

Формальным поводом для отказа в выплате вклада может оказаться банальная нехватка денег. «Банковский работник сообщает клиенту об отсутствии в данный момент средств в кассе и просит прийти в другой день. В другой день говорит об отсутствии наличных и необходимости их заказа, о чем просит написать соответствующее заявление.

Следующий раз сетует на то, что не работает компьютерная программа. Таким образом, банк еще некоторое время может пользоваться средствами клиента без начисления ему процентов», — отметил юрист юридической компании «Морис Груп» Руслан Коновал. В подобных случаях следует непременно перечитать договор и подавать жалобу. «Чаще всего заблаговременное уведомление банка о снятии средств не предусмотрено договором и является грубым нарушением обязанности банка выплатить вклад», — заверил  Павел Кириченко.

АВТОМАТИЧЕСКАЯ ПРОЛОНГАЦИЯ

Банк может без вашего участия и присутствия продлить срок вклада. «В депозитном договоре может быть указано, что если стороны не заявят о прекращении вклада, например, за пять дней до истечения соглашения, то вложение средств будет автоматически продлено на новый срок. И главное — в будущем будет применяться порядок досрочного расторжения», — рассказал юрист юрфирмы «Тарасов и партнеры» Павел Кириченко.

Другими словами, если вы попытаетесь снять депозит в день его окончания, заранее не уведомив банк, к вам могут применить санкции. Точно такие же, как и при досрочном снятии денег с депозита: выплатят не всю сумму процентов, а то и вовсе оставят без процентов.

«При досрочном снятии вклада вам пересчитают проценты, в том числе и уже начисленные и даже выплаченные, по более низкой ставке», — объяснила нам заместитель директора юридического департамента Пивденкомбанка Юлия Захаренкова. Пролонгация вклада может произойти и без санкций. «Но не на условиях первоначального договора. Придумано это, чтобы банк мог изменить ставку по депозиту», — объяснил  партнер юридической компании TIC Денис Писанный.

ЗА ВОЗВРАТ — ЗАПЛАТИ

Очень важно перечитать в депозитном договоре раздел о тарифах. Как бы странно это не звучало, но с вас могут взять комиссию за возврат ваших собственных средств. «Соглашением с банком может быть предусмотрена комиссия за выдачу вклада — она может составлять, например, 0,5% полученной суммы. Если сумма депозита существенна, то комиссия составит до 25% начисленных по вкладу процентов», — рассказал нам адвокат, руководитель практики судебных споров и медиации АО «Юскутум» Антон Куц.

СТАВКУ НЕОЖИДАННО СНИЗЯТ

Нередко банки прибегают к запрещенным приемам вроде снижения в одностороннем порядке процентной ставки. «Даже несмотря на статью 1061 Гражданского кодекса, в которой прямо запрещено одностороннее изменение ставки по депозиту», — отметил Денис Писанный. Финансисты не напрямую нарушают действующее законодательство, они нашли удобную лазейку, которая позволяет якобы уведомлять вкладчиков: прописывают в договорах право уведомлять об изменении ставки за 10 дней до фактического ее пересмотра.

Но не письмом по месту жительства, либо звонком из колл-центра, а на сайте финучреждения или в своем отделении. «Эта декада дается вкладчику, чтобы тот или согласился с новыми условиями вклада, или явился в банк и забрал всю сумму вклада и проценты за время, которое деньги пролежали в банке. Если вкладчик не пришел за вкладом, банк автоматически считает новые условия приемлемыми для клиента. А вкладчики часто не приходят только потому, что узнают о снижении ставки поздно. Ведь не каждый же день мы заходим на сайт банка или в его отделение», — заметил г-н Писанный.

ВКЛАДЧИКА ЛИШАЮТ ЗАРАБОТКА

Все чаще финансисты начали опускаться до крайней меры — признания недействительным депозитного договора, подписанного с вкладчиком. «Сейчас это очень распространенная схема. Клиент в конце срока депозита получает от банка сообщение, что депозитный договор является недействительным либо незаключенным», — подтвердил Антон Куц. Это значит, что финучреждение вернет клиенту сумму его вклада, но не заплатит проценты за весь срок действия депозита. Очень смахивает на откровенное мошенничество, но банк все сделает по закону — сам оспорит в суде свой же депозитный договор. Это можно сделать сразу при нескольких условиях.

Не хватило полномочий

Основанием для оспаривания депозитного договора может стать то, что банковский клерк, подписавший с вами соглашение, превысил свои полномочия. Согласно внутренней должностной инструкции или доверенности, он имел право подписывать договоры, например, не более чем на 100 тыс. грн, а вы открыли счет на 150 тыс. грн. Еще один вариант: доверенность финансиста оказалась просроченной.

Неправильный документ

Договор могут оспорить только на основании того, что при его заключении использовался неверный шаблон — то есть шаблон, не утвержденный правлением финучреждения.

Внутренние проволочки

Поводом для оспаривания депозитного соглашения может стать и банальная халатность должностного лица в банке. Финучреждение заявит, что полученные для зачисления на счет средства были неправильно учтены. А клиентский договор не был занесен во внутренние регистры, как это требуется.

Если банк решил оставить вкладчика без процентов, то жалобами проблемы не решить. И нужно идти прямиком в суд. «Судебная практика — преимущественно на стороне клиентов, и все попытки банков признать в судебном порядке такие договоры недействительными отклоняются. Но любые судебные процессы дают банкам не менее шести–восьми месяцев пользования депозитными средствами. Поэтому я бы советовал после выигрыша дела о возвращении банковского вклада подать иск о взыскании убытков — процентов за пользование денежными средствами и упущенной выгоды», — посоветовал г-н Куц.

Беглые банкиры

Все более распространенной становится откровенно уголовная схема обмана вкладчиков — хищение средств. Чаще всего это происходит в региональных отделениях банков: директора филиалов и отделений скрываются с деньгами вкладчиков, открывается уголовное дело, и они объявляются в розыск. «Широко известны случаи, когда работники банков принимали средства у клиентов, не оприходовали их в кассе и не выдавали кассовые документы (либо подделывали их). Потом средства обращались в свою пользу, а банк, естественно, не отвечал за действия таких преступников. Это яркий пример мошенничества, а также присвоения или растраты чужого имущества», — рассказал  Павел Кириченко.

Больше всего настораживает в таких ситуациях позиция центрального офиса банка. Там зачастую предлагают обращаться в милицию и отказываются возмещать ущерб вкладчикам, несмотря на то что финансисты-преступники работали в их филиалах и отделениях, а главное — от их имени. Юристы советуют в таких случаях судиться, хотя и признают, что это будет непросто. «Банки могут в судах занимать разные позиции.

Например, они могут заявить, что предъявленный вкладчиком договор либо кассовый ордер о приеме средств на счет — это подделка. А потому банк не должен нести по ним материальной ответственности. При этом будет продемонстрировано, как выглядит оригинальный чек, отличия могут быть совсем незначительными. И выйдет, что, с одной стороны, вкладчик не обязан знать и понимать, как выглядят документы того или иного банка. С другой, финучреждения будут утверждать, что не должны отвечать по документам, которые подделывали от их имени», — констатировал старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Тем не менее потерпевшим вкладчикам советуют идти до конца. Ведь речь идет не только о невозврате процентов по вкладу, но и о невыплате суммы самого вклада. «Обращение в правоохранительные органы не даст прямого результата, а именно выплаты надлежащих сумм. Виновных лиц привлекут к уголовной ответственности «перед государством», а не перед клиентом. Но следует помнить, что в уголовном процессе пострадавший может подать гражданский иск, который будет рассматриваться в суде вместе с уголовным преследованием», — объяснил Павел Кириченко.

ЧТО ДЕЛАТЬ ВКЛАДЧИКУ

1. Как только возникли проблемы с выплатой процентов или суммы вклада — обратитесь в головной офис банка.
2. Если потеряли депозитный договор и не можете предъявить банку доказательства своих вложений, обратитесь в компетентные органы. «Доказать наличие вклада можно после запроса информации у налоговой службы: ее банк уведомляет об открытии любого счета. Также данные о вкладах можно получить от Национального банка, которому регулярно отчитываются финучреждения. Но получить такие сведения можно только в судебных или уголовных процессах. Отсутствие оригинала или копии договора не является препятствием для обращения в суд, необходимо лишь обратиться к суду с ходатайством об истребовании такой информации от компетентных органов и самого банка», — разъяснил Павел Кириченко.
3. Если банк наотрез отказывается решать вашу проблему и возвращать средства, обращайтесь с официальной жалобой в Национальный банк.
4. Как ни странно, но многие банки, особенно крупные, боятся громких скандалов. Им важна репутация, и они опасаются попадания негативной информации в прессу, так что обманутому вкладчику может помочь обращение в средства массовой информации.
5. Если в действиях банка есть уголовная составляющая, не колеблясь, пишите заявление в милицию и настаивайте на открытии уголовного производства.
6. Последняя мера — это обращение в суд с иском против банка.

МНЕНИЯ БАНКИРОВ

Игорь Григоров, директор по правовым вопросам ФИДОБАНКа:

Главная рекомендация вкладчику — всегда внимательно изучать документы, которые содержат условия по вкладу. Условия депозитного договора могут быть включены в несколько документов — публичные правила и индивидуальный договор, присоединенный к ним. Обычно с публичными условиями можно ознакомиться не только непосредственно в отделении, но и на сайте банка, а сам индивидуальный договор вкладчик уже подписывает в отделении. К тому же всегда нужно помнить, что любой договор может быть обжалован в суде (его стороной или третьим заинтересованным лицом).

Марат Щадко, замглавы правления, директор правового департамента Укринбанка:

Признание со стороны банковских учреждений собственных договоров недействительными — не совсем чистоплотная игра по отношению к вкладчикам. Хотя, я считаю, надо и выделить особые случаи: такие действия банков возможны и в отношении злостных должников, которые одновременно являются и вкладчиками банка и, с одной стороны, не возвращают свои кредитные долги, а с другой — требуют от банка надлежащего выполнения условий договоров на иные банковские услуги.

Глобально же вкладчикам советовал бы тщательно проверять полномочия представителя, который подписывает договор со стороны банковского учреждения (чем и пользуются филиалы и отделения отдельных банков), наличие лицензий и разрешений у филиалов и отделений на осуществление тех или иных операций. Обязательно следует сохранять свои оригиналы договоров и документов, подтверждающих внесение вклада в банк.

КОРРУПЦИЯ: БАНКИР МОЖЕТ ПОПРОСИТЬ ОТКАТ

«Самое, на мой взгляд, частое и ошибочное действие вкладчика — это попытка «договориться» с банком, — сообщил  юрист юрфирмы «Спенсер и Кауфманн» Денис Демин. — В таком случае вкладчик теряет и время, и свои силы, и нервы. Нередко должностные лица банков предлагают «решить вопрос» о выплате депозита с процентами за «откат». Его размер может быть весьма существенным: обычно он варьируется в рамках 10%–30% суммы вклада».

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

«Мне нужны не извинения, а проценты!»

«Всегда держал деньги в небольших банках, а здесь решил обратиться в крупное учреждение (филиал), — рассказал нам Александр Зайчук (Луганск). — Предложили высокую ставку ( 23% годовых). Отнес все сбережения и прикинул, что одних процентов выйдет более чем на 30 тыс. грн. Но не тут-то было: практически перед самым окончанием срока вклада от банка пришло письмо, где говорилось об опротестовании договора. Якобы их работник допустил ошибку, и они приносят свои извинения. Да не нужны они мне, я хочу получить положенные проценты!»

«Сами ищите украденное»

«Моей истории уже больше двух лет, и она связана с откровенной уголовщиной, — поведала нам Оксана Волынец (Миргород, Полтавская область). — Директор отделения банка пустился в бега, забрав с собой депозиты клиентов. Общую сумму хищений не знаю, но говорят, что она очень большая. Больше всего поразило общение с руководством киевского офиса банка: «Мы у вас ничего не брали, вот найдите тех, кто брал, и взыщите с них украденное». Аргументы о том, что не нужно было ворье брать на работу и давать ему право действовать от имени, не работают».

По материалам: vesti.ua